在婚姻关系走向终结时，除了情感上的纠葛，财产分割往往成为双方关注的焦点。存款和保单作为家庭财务的重要组成部分，其分割方式需遵循法律规定，同时兼顾公平与合理。本文将为您解析离婚前存款与保单的分割原则及方法。

一、存款分割

1. 共同财产与个人财产界定

首先，需明确存款的性质。根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条，夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资、奖金、劳务报酬、生产经营投资的收益等，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有。因此，除非有特殊约定或证据证明某笔存款为一方婚前个人财产或婚后继承且未混同，否则一般视为共同财产。

2. 分割原则

对于共同财产，原则上应均等分割，但法院也会考虑子女抚养、女方权益保护、无过错方权益等因素进行适当调整。若双方能就存款分割达成一致意见，可签订书面协议；若协商不成，则需通过法院判决解决。

3. 实际操作

在实际操作中，建议双方先对存款情况进行详细梳理，包括账户信息、余额、流水记录等，确保分割时信息透明。若涉及多个银行账户或理财产品，需逐一核对并评估价值。分割时，可直接转账至对方指定账户，或通过法院执行程序完成。

二、保单分割

1. 保单性质分析

保单作为一种金融产品，其分割相对复杂。首先需判断保单是共同财产还是个人财产。通常情况下，若保费来源于共同财产或一方婚后以共同财产缴纳保费，则保单被视为共同财产。反之，若保费完全由一方婚前个人财产支付且未产生收益混同，则可能被认定为个人财产。

2. 分割方式

• 退保分割现金价值：最直接的方式是退保并分割现金价值。但需注意，退保可能会带来经济损失，且部分保单退保需扣除一定费用。

• 变更投保人：若双方同意继续维持保单效力，可通过变更投保人的方式实现分割。这通常需要保险公司同意并办理相关手续。

• 分割保险金请求权：在某些情况下，如寿险或重疾险，可以直接分割保险金请求权。即在保险事故发生时，按照约定的比例分配保险金给原配偶和孩子。

3. 法律程序

因保单分割涉及保险合同的变更或解除，建议双方先咨询保险公司意见，了解具体操作流程及可能产生的费用。若协商一致，可直接向保险公司申请变更；若协商不成，可诉至法院请求判决分割。法院会根据保单性质、缴费情况、保险利益等因素综合判断并作出裁决。

三、注意事项

• 在分割存款和保单前，务必收集齐全相关证据材料，如银行流水、保险合同、缴费凭证等。

• 考虑到财产分割的复杂性和专业性，建议寻求专业律师的帮助以确保权益得到充分保障。

• 分割过程中应保持冷静和理性沟通，尽量通过协商解决问题以减少时间和经济成本。

总之，离婚前存款与保单的分割是一项细致而复杂的工作，需要双方共同努力并遵循法律规定进行妥善处理。通过合理的分割方式不仅可以维护自身权益还能为未来的生活奠定坚实基础。